浙商银行:2024年半年度业绩说明会互动问答实录

浙商银行2024年半度业绩说明会问答实录
（根据录音整理）
会议时间：2024年9月2日15:30-17:00
会议形式：网络视频直播
行内参会人员：董事长陆建强，独立董事王国才，副行长、董事会秘书骆峰，行长助理、首席风险官潘华枫，行长助理侯波及计划财务部总经理等
外部（在线）参会人员：投资者、分析师、新闻媒体记者及社会公众
记录人：浙商银行董事会办公室
提问一（中信建投银行业首席分析师马鲲鹏）：请教一个问题，贵行在行长辞任后已由董事长代为履行行长职责，请问这个变化是否会对贵行的经营发展、战略规划实施等产生重大影响？下一步的发展战略和经营政策是怎样的？请各位领导介绍一下。
浙商银行董事长陆建强：非常感谢您的关注和提问。8 月
18 日，张荣森先生因个人原因辞去本行执行董事、行长职务，由我代为履行行长职责。目前，浙商银行各项经营活动开展正常，事项不会对日常经营管理工作产生重大影响。过去三年浙商银行的经营成果系在总行党委坚强领导下，全体员工奋发有为取得的集体成就，浙商银行战略、机制、队伍稳定，未来高
质量发展态势不变。
能够取得这些成绩有三个方面尤其值得总结并长期坚持下去：一是擎旗“善本金融”，坚持正、简、专、协、廉五字政治生态，营造了良好干事生态。二是确立了四大战略重点，明确经营发展方向，尤其是今年全面开启了以客户为中心的综合协同改革，进一步释放出了发展活力。以一流的商业银行愿景为动力，开启了高质量发展的新征程，其中深耕浙江战略、数字化转型战略、五大版块综合协同发展战略、财富管理全新起航战略，这几年取得了非常好的成绩。三是以问题为导向，全力以赴处置化解风险，卸下包袱，轻装上阵。
我们认为，三年来制定的战略方向，明确的战略目标，采取的一系列打法是有效的，是总行党委领导下的集体决策，是经过市场检验的，是党委、政府认同的，我们会继续把已有的好的经验和做法坚持下去。
今年半年度工作会议上，我们也总结了这几年发展过程当中的经验，提出了“五个坚持”、“五个始终”：一是坚持“严、实、优”的一流导向，始终把 99 字批示当做传家宝、指南针、动力源，这是我们浙商银行的红色根脉。二是坚持正简的政治生态，始终把以身作则、以上率下、一级做给一级看当作最重要的导向。银行干事的政治生态最重要，尤其是“正”字当头，“简”字为要，心无旁骛抓经营。三是坚持“善本金融”，始
终把金融的政治性、人民性当作我们这一代金融人的神圣使命，真正提升金融工作的站位，站在社会价值视角重塑金融的逻辑，这也就是“善本金融”理论、理念的基本支撑。这几年“善本金融”推动了我们的金融顾问制度、推动了金融向善、推动了资产质量向善，推动市场主体向善，把社会价值和经营发展方向协同起来，用金融的力量推动社会向善。四是坚持智慧经营，始终把数字化改革和夯实经济周期弱敏感资产压舱石作为提升金融专业性的关键路径。我们提出在这个阶段全力以赴打造智慧经营，最核心的就是推动数字化转型，推动整个资产结构的调整。五是坚持“严”的基调，始终把合规经营、风险管理当做银行的生命线，拥抱监管，敬畏合规，一定把合规放在第一位，搞银行就是一场马拉松，不能有冲动，更不能有冒险，一定把“敬畏风险、拥抱合规”作为底线。
下面重点展开一下我行未来发展的战略：
我们行对未来发展定位成两个字：第一，“善”，摆正方向，注重社会价值，把银行的功能性放在第一位；第二，“数”，就是智慧经营，全力推动以客户为中心的综合协同改革。
“善本金融”我们积极践行三年，总体上最核心的就是把金融工作的政治性、人民性放在首位，用社会价值来看、来定义、来规范我们的金融行为，把金融推动的方向、社会价值的方向一致起来。

这几年我们始终坚持把功能性放在首位，擎旗金融向善，探索“善本金融”，推动政治性、人民性实践落地。现在一说到“善本金融”，一说到金融的功能性,大家都会想到浙商银行，这样的成绩来之不易。目前“善本金融”已经形成了金融顾问、县域金融综合生态建设模式（在临平做了两年总结出来的）。“浙银善标”，就是在授信核心业务逻辑当中植入善的基因、善的标准。善本信托，用金融的力量帮助企业家向善。六大制度体系，在业界、学界形成了一定的影响力。创新实践“善本金融”，提升全行员工的信仰，提升这一代金融人的社会价值，提升我行的社会形象，这是我行这几年非常注重、非常有意义的事业，我们要一以贯之，把政治性、人民性作为我们神圣的使命，入心、入脑，下一步要把“善本金融”做强、做深、做实，真正依托金融的专业，把“善”的因素植入到我们的业务当中，把“善”的价值在社会中推广开来。
“数”，就是智慧经营，要看清大势，主要体现了三个方面：一是把有限的资源用到刀刃上，浙商银行这几年核心资本充足率偏紧，我们把风险资产使用最高效作为智慧经营的第一条，提出“321”经营策略，一个重要的核心就是加大绿色中收份额，加大非息收入增长，我们现在非息收入超三分之一了，把有限的资源用到刀刃上。二是调结构，主要垒好经济周期弱敏感资产的压舱石，同时把原来高付息率的存款压降，以及一
些不良突出领域的资产压降，把结构调整好。三是数字化，把原来依靠不动产抵押为主的银行授信模式转到以场景金融、以算力为核心的数字金融、链式金融，我们称之为是生态金融。这三年智慧经营解决的核心问题就是经营很精准、很有效，正因为通过智慧经营，这几年的效益呈现出来了。
“善本金融、智慧经营”之下，我们依托于目前整个银行本身的架构和业务逻辑，开启了以客户为中心的综合协同改革。主要考虑到股份制银行面临市场份额两头挤压，原有的产品优势、创新优势、体制机制优势在减弱，客户基础相对薄弱。在这样的背景下，总行党委深思熟虑，认为未来要有出路，唯有改革一路，我们也依托于这几年的智慧经营的一些经验，提出做深做精客户、转变经营模式，改变我行客户总量不多、基础薄弱的问题，提出了以客户为中心的综合协同改革“一号工程”。
这个“一号工程”首先针对的是整个经营的高质量发展，需要金融的高质量发展。在数字化调节下，在高质量发展的新常态、新发展格局的要求下，金融正面临四大转变：服务对象上，从原来企业融资，单点为企业融资服务走向为产业生态服务，从点到面；从服务能力（或技术）上，从原来依靠抵押担保传统金融向依靠数据算法的场景金融转变，这是我感受到数字化最大的变化；三是服务方式上，从以牌照为中心的专项服务走向以客户为中心的综合服务；在生存方式上从原来的打猎
式服务走到陪伴式、种田式服务。
这四个转变实际上是金融开启高质量发展面临的四大问题，通过以客户为中心的综合服务改革就是解决这四个方面的问题，解决的方案就是大力推动依托数字化技术的链式生态金融。链式生态金融以客户为中心综合协同改革来推动，构架起股份制银行穿越目前前后挤压、利差收窄、传统模式失灵、风险暴露这么一个情形下的改革之路。走到链式生态金融上，最核心的是走到以客户为中心，以场景为依托，以融合为导向，以陪伴、以链式将整个资产盘活、资源盘活、存量盘活、资源对接为核心的生态金融上来，浙商银行这两年已经有了非常好的实践探索成果。
供应链金融这两年翻番增长，其背后就是产业生态的提升。我们把供应链金融既看作是场景金融的代表，也看作是生态金融的核心竞争力。浙商银行在这方面对科技型企业全方位、全周期的产品和服务是我们链式生态金融很好的例子。同时，在流动性管理上，我们把各种存量资产进行盘活，形成了池化融资。欢迎大家对浙商银行这几年以客户为中心的综合协同、链式生态金融予以关注。
未来浙商银行将保持好的战略定力，坚定践行“善本金融”，以“三个一流”的愿景为统领，以数字化转型为主线，合力推进以客户为中心的综合协同改革，不断深化智慧经营，全面开
启“五大文化建设工程”，争当建设中国特色金融文化的排头兵，推动金融初心回归、功能矫正和使命提升，提升金融的社会价值。
提问二（中金公司银行业研究员王子瑜）：请教一下关于资产质量问题，我们关注到贵行上半年不良率有所下降，但拨备覆盖率也略有下降，原因是什么？整体资产质量情况如何？资产质量的压力主要来源于哪些方面，预计下半年的趋势如何？有何应对策略？
浙商银行行长助理、首席风险官潘华枫：感谢您的关注和提问。今年上半年本行资产质量继续保持稳中向好，不良贷款率较年初下降了0.01个百分点，业务板块来看公司贷款资产质量基本稳定，零售贷款资产质量有一定改善。
您刚才提到上半年的拨备覆盖率较年初略有下降，原因是上半年本行继续加大了不良资产的处置力度，有几个数字： 上半年本行新计提减值准备149.27亿元，比上年同期增加7.12亿元，新计提减值准备占到营收42.31%，这个力度还是很大的。
上半年本行不良贷款处置金额较去年同期增长66%，绝对额增加处置84亿元。因此，在加大处置过程当中多消耗了一些减值，这也是导致本行拨备覆盖率略有下降的原因。加快风险处置总体上有利于本行进一步夯实资产质量基础和后续高质量发展的基础。

上半年通过我们全方位的努力，加快处置房地产的存量风险，半年度本行房地产不良贷款率从年初的2.48%，阶段性下降到1.26%。以上是关于拨备覆盖率的情况说明以及回答。
针对2024年的宏观经济环境，风险压力主要来自于以下两个方面：第一，房地产行业仍然处在转型调整中，今年以来国家持续出台一系列积极政策取得了较好成效，但是部分房地产项目销售去化比较缓慢，一部分经营性物业出租和经营状况未达预期。第二，部分小微企业和零售客户还款能力仍然面临考验，受当前经济环境以及房价下跌影响，一部分小微企业和零售客户信用风险上升趋势仍然持续。这是当前面临的主要风险压力的来源。
下一步本行围绕“防增量、化存量、强管理”这条主线持续发力，继续保持本行资产质量稳中向好的态势，主要采取四个方面的措施：第一，提升产业投研对业务发展的指导能力，持续优化资产结构。下一步继续严控单户的授信额度，加快从房地产和政府融资平台业务向实体经济、场景金融和县域金融综合生态等重点领域的转型发展，做好“五篇大文章”。第二，强化信贷筛查管理机制建设，提升动态风险管控能力。持续提升贷前、贷中质量，深入贯彻“浙银善标”，把好客户的准入关，加强贷后专管员队伍建设，提前主动压降风险隐患客户，推进金融科技工具和AI技术在风控场景中的应用，提升本行信
用风险的精准识别能力，做好全过程动态风险防控。第三，继续强化房地产、地方政府融资平台、小贷等重点领域的风险防控。总行房地产领导专班将继续加快主动化解存量风险，合理支持城市房地产融资协调机制的白名单项目，做好地方政府融资平台和小贷整体风险管控、结构优化。第四，加快风险资产的处置化解。聚焦重点项目，分类施策，采取先进清收、诉讼、主包转让、并购转化等多种方式，全力以赴打化风险攻坚战，进一步提升处置质效，保障本行资产质量向好。
提问三（平安证券银行业首席分析师袁喆奇）：浙商银行的供应链金融业务在市场上已经建立了一定的知名度，能不能具体谈一下贵行该业务取得的成果？我们在供应链金融上打法和差异化优势是什么？如何与五篇大文章的要求契合？
浙商银行副行长、董事会秘书骆峰：感谢您的提问。供应链金融是浙商银行的一项战略性的业务，是我们生态金融的核心竞争力。这几年供应链金融已经成为浙商银行拓展基础客户、服务实体产业链、推动产业链高质量发展的重要抓手。到今年半年末，我们供应链金融已经在电力、通讯、新能源等十大行业形成了差异化、特色化的一整套解决方案。近三年，通过供应链金融累计投放了 6500 亿，融资余额 1700 亿，服务了供应链、产业链的核心客户达到 3000 多户，核心企业上下游的中小
微客户 5.5 万户，其中普惠小微占到 76%的比重。供应